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赴港买保险便宜三五成内地客易被忽悠

发布时间:2019-07-14 03:59:13

赴港买保险便宜三五成 内地客易被忽悠_中华会计校

赴港买保险便宜三五成 内地客易被忽悠

10:24 金羊-新快报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

今年一季度,内地客在香港的新单保费达17亿港元(约合人民币14.5亿元),占香港首季个人业务新单总保费的9.9%创历史新高。而香港保费比内地便宜三五成,也是内地客热衷赴港投保的主要原因。但近期调查却发现,大部分内地投保人并不了解保险产品的价格构成,不仅可能讨不到便宜,还要面临未来理赔的限制。 普遍推荐大额保险 我听说在香港买保险比较便宜,而且保障范围又宽,保障更齐全。 与不少老广一样,刘小姐经常过香港购物,朋友就推荐她可以顺便到香港买保险,比内地更为划算。最近几天,她专门到香港咨询了几家知名的保险公司,代理人为她开出了包括分红型寿险、万能寿险、重大疾病保险及医疗补充保险在内的多个保障计划。 事实上,今年一季度的保费数据也印证了内地客在香港的投保热情。根据此前香港保监处披露的数据,内地民众去年在刚投保的新单录得44亿港元的总保费(约合人民币37.4亿元),占全年个人业务总新造保单保费7.5%,而此前的2008年、2009年数字分别为5.4%、6.4%。今年一季度,这一占比已经攀升至9.9%,创下历史新高。 在香港买保险的还是收入比较高的人群,一般购买的保险也都是大额保单,年缴保费几万港元是很常见的。 曾从事保险咨询的王先生告诉,一般在内地买的保单都是10万元至20万元,但在香港则可能动辄百万港元,算下来保费自然很可观, 之前某明星在香港给孩子买保险,保额是2000万港元,但在国内未成年人的身故保额限制最高是10万元,所以很多有钱人也选择到香港给孩子投保。 而从刘小姐为提供几份保险计划书来看,除一份10年期保障计划保额为30万港元之外,其余开出的保额都在50万至100万港元,而年缴保费也从2.5万至5.1万港元不等。 单看保费并不便宜 在咨询的时候,香港保险公司的代理人也曾向刘小姐宣传,投保同样额度,在香港需要的保费可以比内地便宜1/3,甚至是1/2。但面对计划书中每年数万港元的保费,刘小姐也有些犹豫,自己真的占到便宜了吗? 拿着这些保险计划书咨询了内地保险公司的专业人士,发现购买这些产品不仅不比内地便宜,而且有产品保费还要高于内地。 以某公司的 新一代灵活280万用寿险计划 为例。23岁的刘小姐投保100万港元的基本保额,每年需要缴纳保费25384港元,约合人民币21576元,12年缴费期合计缴纳保费为25.9万元。因为该险种给予4%的保证收益,以此标准计算则85岁时可以拿到的保障总额达到195万港元(约合人民币166万元),剔除了缴纳保费则可以获益超过55万元。 而如果按照这款产品现在5.2%的实际收益率来看,85岁时可以拿到的总保额可以有五百多万港元。 高额的收益让刘小姐颇为心动,但业内人士的一番分析却让她的心凉了一半。 虽然计划书上没明说,但这是一款万能险产品,提供100万港元的风险保障同时,再提供万能险的投资收益。而按照这个计划,1元风险保费大概对应的是35元保额,而在内地一般可以做到1元保50元。按照内地万能险的设置,100万元风险保额大概1.6万元左右就可以搞掂了,这还没涉及港元汇率问题。 投资收益更有吸引力 不要说投保人,就算是保险公司的人很多都搞不清。代理人说香港投保更便宜,但具体怎么便宜、便宜多少,投保人根本不懂得比较。 上述人士坦言,虽然保费并不便宜,但这也不代表香港的保单没价值。 之前那款产品能提供4%的保证收益率,还有固定的额外收益,投资收益率是高于国内万能险水平的。高收益对保险公司意味着高风险,所以前提是保费更高,这样它才有更多的钱去投资运作。而香港的投资渠道更为完善,优势也比较明显。 以刘小姐被推荐的另外一款分红型终身寿险为例,其30万保额的年缴保费为3.7万港元,约合人民币3.1万元。 在内地,也就6000元就可以达到同等保障了。 该人士分析称,但保费也带来了更高收益率。 虽然保费在10年期缴满后可以基本领取出来,但这十年的高保费投入可以为其带来更高的收益,而且如果所有的保费和分红都不取出,靠复利滚动,它演示的收益率在100岁满期时可以高达1446万港元。平均年收益率在5.5%左右,也是很可观的。 除此之外,内地客赴港投保也会看重香港保险产品的保障范围与免赔原则。 例如,内地法定的重疾险病种只有30种,但香港的一般可以有48种。而且,一般香港保险产品保障因输血、工作原因导致的艾滋病感染,但在内地则一律免赔。 投保提示 内地与香港医疗认定存差异 对于内地客赴港投保金额的激增,保险业内专家也提出了投保提示:内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障,而且由于内地与香港在医疗认定上存在差异,理赔时可能会出现纠纷。 例如,在香港购买医疗保险,一方面是医疗保险出险后的理赔手续比较繁琐,另外也会涉及到两地对医疗诊断、医疗凭证的互认。一般医疗险都有定点医院,如果在此范围外就医,香港保险公司是否会承认是一个问题。以查询的香港某大型保险公司为例,其在国内的定点医院虽然有上百家,但在广州地区仅有一两家。 而且,身故保险也涉及到一些死亡公证文件等,很多时候在香港需要通过律师来办理,花费的费用和时间都不菲。 此外,人民币汇率问题也是值得关注的。 香港的大部分保险产品都是通过港元和美元来结算,部分人民币保单也只可以销售给香港的永久居民。现在人民币一年升值4%至5%,也就意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。 【我要纠错】 :梓墨

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